行走风控江湖位居前十的P2P大佬们都是怎么玩的

作者：朱一芳

鸣金网

互联网金融监管元年来临，P2P行业引来大洗牌。越来越多的投资人表示：选择平台看收益更看风控。在洗牌这一场大风暴中， 更重风控的平台开始脱颖而出。

在风控的江湖中，P2P的大佬们都是怎么做的?

2015年，三大重磅政策密集发布，直指网贷平台。

7月18日，中国人民银行等十部委联合印发了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。

7月31日，中国人民银行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》。

8月6日，最高人民法院发布《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。

互联网金融监管元年来临，P2P行业引来大洗牌。

越来越多的投资人表示：选择平台看收益更看风控。在洗牌这一场大风暴中， 更重风控的平台开始脱颖而出。

那么，在风控的江湖中，P2P的大佬们都是怎么做的?笔者根据网贷之家近日发布的《2015上半年网贷平台发展指数评级》，选取其中排名前十的平台，来做个简单的分析。

风控模式一：银行资金托管

代表案例：人人贷与民生银行

平台排名：第二

模式详解：2015年2月10日，民生银行正式宣布推出“网络交易平台资金托管系统”，人人贷成为其首批合作平台。该资金托管系统由账户层、支付层、应用层三部分组成，给平台、投资人、融资人与担保人各自建立独立隔离的账户，投资者交易密码由银行管理，每笔交易均实时在银行端完成密码验证，对资金进行全过程的监控。此外，民生银行官网为投资者提供一个账户，查询所有P2P平台投资信息的功能。

优势

1、 背靠银行的高严谨性。在很长一段时间内，银行与P2P的合作少有进展。P2P资金托管并不是银行的主营业务，银行不愿意看到它影响到其主营业务，因此，银行在托管操作的合规性上会比第三方支付更严谨。此外，民生银行是国内走在创新前沿的股份制商业银行，在资金托管的结构、流程、系统建设以及系统对接方面比较成熟。

2、 实现平台与用户资金的隔离。人人贷平台用户，从账户资金流到资金结算等环节得到民生银行全方位托管，从而实现平台与用户资金的隔离，避免用户资金被挪用的风险，进一步提升用户账户的安全性和人人贷运营的透明度。

风控模式二：风险准备金

代表案例：宜人贷

平台排名：第四

模式详解：每笔借款成交时宜人贷将根据借款人不同的信用评级，抽取一定比例的金额，放入“风险备用金账户”，当借款人发生拖欠和违约情况时，平台启动风险备用金对投资人进行偿还。

优势

1、 资金实力雄厚。据宜人贷官网显示，由广发银行出具的宜人贷9月份《风险备用金托管报告》显示，截至2015年9月30日，宜人贷风险准备金专户余额已超3亿元。实力雄厚的风险备用金，使宜人贷抵御信用风险、市场系统性风险的能力更加强化，成为用户的一面坚实盾牌。

2、 风控模式成熟。风险准备金这一制度最先由英国的老牌网贷平台ZOPA公司创立，后被引入中国。相对于别的风控模式而言，它较为成熟，用户的接受度高。

风控模式三：大数据征信

代表案例：拍拍贷与魔镜大数据风控系统

平台排名：第五

模式详解：2015年3月24日，拍拍贷发布"魔镜"大数据风控系统，魔镜基于多渠道多维度的海量数据，构建风险模型。针对每一笔借款给出一个相应的风险评级，以反映对逾期率的预测。最后系统再依据风险评级形成风险定价，来保证收益和风险相匹配。

优势

1、数据体量大。拍拍贷是国内首家P2P平台，该系统依托拍拍贷历经8年、依托600万在线用户、积累近40亿条数据而成，相对其它大数据风控系统，其数据体量大。

2、数据维度全。拍拍贷通过获取每个借款用户2千多个字段的信息，经过层层筛选，转化，加工，最终形成对每个借款标的的准确风险概率预测。

风控模式四：第三方电子数据存管

代表案例：微贷网与安存科技无忧存证

平台排名：第七

模式详解：无忧存证是杭州安存网络科技有限公司旗下的互联网金融数据保全平台，P2P平台与无忧存证合作后，投资人在该平台上产生的“电子数据”都将实时被保全，生成相应的保全证书和唯一的保全号，他日如果产生纠纷，投资者可通过该平台申办公证。微贷网接入无忧存证后，可为投资者还原投资真相。

优势

1、 法律效力高。传统的线下投资都有纸质合同为证，但P2P交易在线上进行，其中产生的电子数据“易变、易改无痕、不易固化”，投资者在P2P上投资后，一旦平台跑路失联，不仅血本无归，维权都不知道从何下手。无忧存证是完全中立的、第三方，它所在的安存科技，从2008年开始就专注于电子数据保全。严格符合证据要求研发的无忧存证，为投资者实时保全电子数据并上传至云端，让电子数据也拥有纸质合同的法律效力。

2、 维权成本低。平台接入无忧存证后，该平台的所有投资者都可以免费使用无忧存证的保全服务，可实时查询到自己保全的电子数据，也可以在线申办公证，维权成本非常之低，且操作便捷。

附：《2015上半年网贷平台发展指数评级》

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